Личные финансы. Долги, кредиты, сбережения, первые инвестиции

Личные финансы

Личные финансы — тема, которой рано или поздно интересуются все. Лучше раньше. Для тебя — сегодня лучший день для старта в этой теме)

Сначала у тебя не хватало денег. Были долги, кредиты. Потом стало больше, но в конце месяце также оставался ноль. Когда новые доходы позволили брать дополнительные кредиты — в итоге в конце месяца стало оставаться даже не ноль, а минус.

Или даже не можешь преодолеть первый этап — вылезти из долгов и кредитов.

Если первый или второй вариант узнал — статья для тебя.

Собрал здесь все сервисы, которыми пользуюсь сам, полезные книги, видео и рекомендованные курсы.

Не учили нас родители и в школах — как обращаться с деньгами. Вот и влетаем в не очень приятные положения.

Но все можно изменить. Главное — начать изучать.

Начнем.

В работе с финансами три этапа:

  1. Вылезти из долгов и перестать их увеличивать
  2. Первые накопления. Создание «подушки»
  3. Первые (вторые и третьи) инвестиции.

Третий этап как раз обеспечивает вожделенную финансовую свободу.

Рассмотрим этапы по-порядку.

Этап 1. Избавление от долгов и кредитов.

Долги и кредиты появляются из-за твоего неумения жить по средствам. Нам в голову закидывают массу хорошего маркетинга — и мы начинаем хотеть кучу всякого «полезного» хлама. Для себя, чтобы не отставать от друзей-коллег-однокурсников.

Где-то читал, что в Японии один парень продал почку, чтобы купить новый айпад и айфон.

В итоге можно видеть внешне очень успешного человека, у которого все куплено в кредит. И он не может уже слезть с крючка следующего кредита и необходимости постоянно повышать доходы.

Как же разорвать этот круг?

Заканчивай что-то кому-то доказывать. Не надо тебе покупать показуху. И я не сторонник жизни впроголодь. Ты купишь себе и новые машины и острова и все айфоны с айпадами. Только чуть позже — когда сможешь себе это позволить легко и с удовольствием. Без кредитов.

Шаги по избавлению от кредитов.

Шаг 1. Если кредитов много и душат — иди в банк и проси сделать реструктуризацию долга. Чтобы тебе задолженность расписали на более длительный срок. Так ты уменьшишь ежемесячный платеж. Это уже даст вздохнуть полегче. Также сейчас банки выдают кредиты для погашения кредитов в других банках.

Сравни проценты. Лучше собери все мелкие кредиты и кредитки вместе — и погаси. Возьми один большой кредит под меньший процент.

Шаг 2. Начинай гасить кредиты. Начинать нужно не с самого большого или долгого. Срок и размер не имеют значения. Начинай с кредита с самой большой итоговой стоимостью кредита. Это процентная ставка плюс комиссии. В договорах пишут эту цифру.

Без договоров можешь пользоваться простым правилом — чем проще получить деньги — тем больше процент по ним. Самый большой — кредитки. Дальше потребительский кредит, кредит наличными. Далее автокредиты и ипотека.

ВАЖНО! Старайся хоть небольшую сумму доплачивать сверху обязательного платежа ежемесячного. Твой платеж состоит из двух частей — проценты за пользование кредита и погашение основного долга.

Допустим, ты должен 100,000 руб. Ежемесячный платеж 10,000 руб. Он состоит из 7,000 — проценты и 3,000 — погашение основного долга. В следующем месяце ты уже должен 97,000. И на них начислятся проценты.

Если же ты всего лишь 1,000 доплатишь и внесешь 11,000 руб. — то на погашение основного долга пойдет не 3, а 4 тысячи. Всего 1 тысяча, а на целую треть увеличиваешь платеж для погашения основного долга. Тебе все равно основной долг надо будет гасить. Но эта дополнительная 1,000 руб. позволит сильно сэкономить на процентах.

Шаг 3. Повышай доход. И 50% от каждой прибавки к доходу или премии — трать на погашение основного долга. Ты же уже привык жить на сумму без прибавки. Так что нормально отнесешься к увеличению дохода на половину прибавки. А кредиты начнут таять намного быстрее.

Шаг 4. Если должен людям — иди и разговаривай. Что будешь отдавать по 30% доходов в месяц и постепенно погасишь долг.

Об этой ситуации отлично написано в книге «Самый богатый человек в Вавилоне». Все рекомендованные книги соберу в конце статьи.

Шаг 5. Начинай сразу откладывать деньги для накоплений и инвестиций. Когда ты просто пашешь ради отдачи долгов — мало мотивации и сил. А когда ты хотя бы 1% откладываешь — ты будешь видеть свою надежду на новую жизнь. Сил будет больше. И в итоге быстрее рассчитаешься с долгами, хоть и кажется, что платишь туда меньше на 1%.

И в итоге, когда с долгами и кредитами будет покончено — у тебя на руках уже будут деньги для первых инвестиций. Ты не «Ноль»!

Человек, который зарабатывает 20,000 руб. и у него остается 3,000 руб. на самом деле богаче того, что зарабатывает 50,000, а остается в конце ноль.

Важно — не сколько у тебя доход, а сколько умеешь оставлять и откладывать.

Как писал Кийосаки «сначала плати себе». Это главная привычка богатых.

Этап 2. Сбережения и финансовая подушка

личные финансы

Тут все просто. Минимум 10% от своих доходов откладывай. Откладывай на самый обычный банковский депозит в каком-то очень надежном банке. Чтобы вклад был застрахован.

Если не доверяешь никаким банкам — значит в банку трех-литровую складывай.

Задача у тебя простая — накопить 6 месячных затрат. Сколько ты тратишь в месяц? Жилье, еда, авто, здоровье и т.д.

Т.е. если ты перестанешь полностью работать — этой суммы должно хватить тебе на 6 месяцев жизни.

Без подушки нет смысла начинать инвестировать. Потому что в жизни случается всякое. И если ты потерял источник дохода, или срочно нужны деньги по плохому или хорошему поводу — без подушки ты начнешь вынимать деньги из инвестиций. А это, как написали в одной книги «как убивать индюшку, несущую золотые яйца»

Когда накопишь подушку ты сделаешь еще один важный шаг к финансовой свободе — точно сформируешь привычку регулярно платить сначала себе. Ты будешь кайфовать от каждого платежа, от каждой возможности отложить в этом месяце больше. Это будет стимулировать дополнительные доходы и возможности. Как в поговорке «деньги — к деньгам».

Этап 3. Инвестиции

Этот этап самый интересный и приятный. Это путь, который тебя приведет к финансовой свободе.

Есть такие этапы на пути к фин. свободе:

  • Финансовая безопасность. Это твоя «подушка»
  • Финансовая стабильность. Это полная подушка + твой активный доход (работа) больше твоих расходов. Это старт инвестирования
  • Финансовая независимость. Пассивные доходы превышают твои ежемесячные расходы
  • Финансовая свобода. Пассивные доходы закрывают все текущие расходы + приобретение всех хотелок на всю жизнь.

Когда ты начнешь инвестировать — ты сам захочешь подробно разобраться во всех инструментах. И будешь это делать. И это надо делать!!! Чем выше твоя финансовая грамотность — тем меньше ты будешь терять денег и тем больше будешь зарабатывать при минимальных рисках.

Дам лишь начальные рекомендации.

Совет 1. Никогда не вкладывай все деньги в высокорисковые активы. Помни — всегда риск и доходность прямо пропорциональны. Чем больше доходность в процентах — тем больше риск. Разные пирамиды, хайпы и прочее — в это можно вкладывать, но очень небольшую часть денег.

Самое тупое — это брать кредиты в банке и вкладывать в подобные темы.

Есть простая формула — отними от возраста, когда собираешься выходить на пенсию, свой текущий возраст. И получишь процент от общих отчислений на инвестиции, которые можно тратить на рисковые активы.

Например — в 60 пенсия. Сейчас тебе 32. Значит 28% — это максимум. Если откладываешь 10,000 в мес. на инвестиции — то 2,800 можно вкидывать в рисковые.

В конце статьи напишу — куда я в данный момент вкладываю в рисковые и безрисковые активы.

Совет 2. Не создавай себе новую работу.

Если собираешься инвестировать и зарабатывать на спекуляциях — перепродаже ценных бумаг или других активов на коротких сроках — день, неделя — то для этого нужно очень хорошо изучать рынок, механизмы и т.д. Этому нужно уделять времени столько же, как обычной работе.

А что касается доверительного управления — то всего 2-3 % разных фондов и управляющих на долгосрочном периоде опережают рынок. А рынок — это разные большие индексы типа S&P 500 — это 500 самых больших компаний Америки. Индексов много.

А в фондах еще берут комиссию с твоих доходов. Обращай на это внимание! Подробно на эту тему хорошо написал Тони Роббинс. Ссылка на книгу ниже.

Поэтому, самый простой способ для новичка — это инвестиции в ПИФы (в России) или в ETF. Это что-то вроде ПИФа, но не он. В подробности не буду вдаваться — узнаешь сам, если захочешь. Я, например вкладываю в зарубежные ETF через зарубежные же фонды. Так ты избегаешь инфляции от нетвердой валюты.

Ниже напишу — как выйти на эти площадки.

Совет 3. Узнайте об интереснейшем финансовом инструменте, который дает гарантированно 18% доходности при нулевых рисках — ИИС (Индивидуальный Инвестиционный Счет). Его сейчас открывают в большинстве банков. У меня такой счет в Финаме.

Резюме

Один умный человек написал: «становиться богатым — это достаточно скучное дело. Ты просто составляешь план и каждый месяц следуешь ему»

Да — нас не учили родители и школы, как обращаться с деньгами. Из-за этого проблемы. Но они решаемы. Никогда не поздно взяться за свое финансовое благополучие.

Главное — думай своей головой. Меньше слушай консультантов и читай статьи, такие, как эта. Больше сам изучай. Проверяй. Слушай советы умных и богатых людей. Следи за ними — что они делают, а главное — как думают.

Ведь главное отличие состоятельных людей — в мышлении.

Рекомендованные материалы и ссылки:

Сервисы, с помощью которых инвестирую я.

  • Низкорисковые зарубежные ETF — Сервис Just-to-trade. Регистрация идет через российского брокера Финам. Это выход на зарубежные биржи. Есть поддержка на русском и обучение.

Можете зарегаться, заказать звонок — и вам позвонят.  ССЫЛКА>>  Старт от 1000$


Высокорисковые

ВАЖНО! Ни в коем случае не вкладывай все деньги в эти или другие высокорисковые активы.

  • ПАММ-счета на Alpari (Ссылка)  (Это доверительное управление на Форекс)

  • Также низкорискованные — ETF (только в привязке к российским рублям)  и в принципе акции, облигации можно начинать просто через банк Тиньков. У них есть приложение «Инвестиции». Скачиваете и делаете заявку на открытие брокерского счета. За пару дней откроют — и начинаете торговлю. ССЛЫКА>>

Старт для самых ленивых новичков

Просто берите 70% вкладывайте в ETF с помощью Тиньков инвестиции, а 30% в любые другие высокорисковые активы.

Правильное распределение низкий — высокий риск смотрите выше.

Как начнете реальные деньги вкладывать — сразу начнете изучать эту тему намного вовлеченней и эффективней.

Книги для повышения финансовой грамотности:

  • «Самый богатый человек в Вавилоне»Джорж Клейсон.  Ссылка ЗДЕСЬ>>
  • «Деньги. Мастер игры» Энтони Роббинс. Ссылка ЗДЕСЬ>>
  • «Богатый папа бедный папа» Роберт Кийосаки. Ссылка ЗДЕСЬ>>
  • «Мани или азбука денег» Бодов Шефер. (Обязательно купите эту книгу в печатном виде своим детямСсылка ЗДЕСЬ>>

Тренинги, которые стоит пройти:

  • Максим Темченко. Для начала скачайте бесплатную книгу Максима по первой ссылке. А тренинг — просто шикарный. Для решения разного типа финансовых проблем. Ссылка на бесплатную книгу ЗДЕСЬ>>  Ссылка на тренинг ЗДЕСЬ>>
  • Эдвард Дубински. Тренинг по инвестиционным инструментам в зарубежных странах. Это не для совсем новичков. Ссылка ЗДЕСЬ>>

Видео, которые стоит посмотреть:

  • Как устроена экономика

  • Набор коротких видео по финансам в этой статье ССЫЛКА>>

Желаю тебе и твоей семье финансового благополучия!

Алексей Беба

Расскажите, пожалуйста, друзьям

0
Запись опубликована в рубрике Деньги, Достижение целей, Доходы, Привычки, Развитие с метками , , . Добавьте в закладки постоянную ссылку.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Это не спам.